P2P贷款热线:400-680-1220
个人贷款企业贷款
合肥P2P贷款中心 / CREDIT

许建文:为什么我要在P2P中选择个人抵押贷款这条路?

2017-01-02 来源:合肥P2P贷款中心 阅读:1056
导读:2017深圳市互联网金融商会正式启动,在启动仪式上,人人聚财CEO许建文发表了演讲——《专注个人抵押贷 是阶段性选择也是必然选择》,重申“资产才是硬道理”,此前一天,南方都市报也整版刊发了许建文对个人抵押贷款业务重要性的阐述。许建文的观点,引发了P2P行业的强烈关注,随后《21世纪经济报道》也以此为由发文提问:P2P生存战,回归资产争夺? 关于P2P行业的生存路径大讨论,一触即发,我们特地整理
许建文和他的人人聚财在P2P业内是罕见的“老资格”:过去几年,业内平台纷纷谈新概念讲故事,人人聚财选择的是“土气”的个人抵押贷款业务,5年撮合成交量也不过才破百亿;竞争对手纷纷冲刺成交量时,许建文一个城市一个城市扫过去,发展个人抵押贷款的线下门店。
许建文:为什么我要在P2P中选择个人抵押贷款这条路?
到了2017年,人人聚财发展的个人抵押贷款线下门店达94家,覆盖了全国25个省份,线下员工超过3000人,许建文表示今年要在全国开到150家线下门店。在愈发严厉的监管政策下,人人聚财反而加大了宣传投入,准备在2017年加快发展,是什么让许建文选择了个人抵押贷款的业务模式?他又为什么能有这样的信心?

个人抵押贷款才是中国P2P现阶段的最优选择
北航出身的许建文本是个地道工科男,出于对经济金融的兴趣,他在大学毕业后考取了北大的经济学硕士。

在学校学习和之后证券公司工作的经历中,许建文了解到,传统金融机构受困于业务模式和成本,几乎不可能进入小额贷款领域;民间借贷利率又太高,操作也不规范。但国内几万和几十万的小微贷款实际上需求很大,如果能满足这些贷款用户的需求,对增强国内经济活力大有益处。于是许建文在2011年,大多数国人还不知道“互联网金融“”和“P2P”为何物时,便投身P2P行业创立了人人聚财。

创业初期,许建文在个人信用贷款和抵押贷款之间做过选择。

P2P业务有两个“端”:资金端和资产端。资产端面向贷款用户提供资金,资金端把这些贷款项目做成理财产品卖给理财用户,P2P的商业模式就是靠撮合两端赚取服务费。

资产端,也就是贷款端,许建文从未在额度上有过犹疑:主要提供万级和十万级贷款,坚决满足小微用户的需求。

但在贷款模式上却有两个选择:信用贷款和类抵押贷款。信用贷款在金融体系发达的欧美国家很流行,它通过提取个人过往的商业行为记录,判断出个人征信等级,并依次评定贷款额度。

对初创企业来说,信用贷款业务所需成本更低,操作更便捷,国内大部分的P2P平台也都青睐这一起步方式,但当许建文试水信用贷款业务一段时间后,发现了问题。

“我们还只是试水,已经遇到了不少征信和回款难题,很多跑得快的平台,信用贷款负面新闻更是层出不穷。“许建文承认,当初对国内的个人信用征信体系过于乐观,实际情况比想象中要糟糕很多,“国内信用贷款关键征信系统不完善,很多成年人甚至没有信用卡,根本没有征信记录。最终导致平台对借款人信用等级判断不准,众多借款无法偿还或干脆联系不上,坏账率居高不下。”

做信用贷也许能在短期内吸粉增量、快速膨胀企业规模,企业能讲个好故事,获得资本关注,融一大笔钱。这些效应对任何一个创业者来说都是莫大的诱惑,但许建文直接在这条路上画了个叉。

“长远看,信用贷款是很好很好的业务,但个人信用征信体系的完善,是一个需要动用行业之力甚至举国之力的长期过程,决定权也不可能掌握在企业手中;短期内,个人抵押贷款更容易成为稀缺资源”,北大经济学硕士出身的许建文当时判断,互联网解决前端理财用户的归集后,后端优质的、风险可控的、标准化的小额贷款项目一定会稀缺。“换句话说,你凭什么让理财用户相信平台上的理财项目是可靠的、风险可控的?你可以告诉用户,这个项目是有车辆抵押的,即便贷款人不还款,还有车可以拍卖来弥补资金缺口。有抵押才更可靠。”

两年后,当资产的重要性逐渐显露时,人人聚财已经发展了94家车抵贷线下门店。

想要优质资产 只能靠傻工夫
放弃轻、快的信用贷款模式,苦哈哈地一个城市一个城市扫过去发展线下贷款门店,很多人不理解,但许建文偷着乐。

“大家都觉得我们选择了一条慢车道,实际上,慢只是表象,门店是实体,再快也有个极限;从战略上看,我们反而是早、是快的。”对个人抵押贷款业务,许建文定下了三个原则:一是物权归属明确、二是变现难度低、三是标准化程度高,“古玩字画理论上似乎也能抵押,但它不标准化,光鉴定价值就是一个难关,收到手里什么时候能变现得看运气,也没有明确的产权证。”这么看,符合条件的可抵押物品就很明确——车、房。而车更小额,自然成了主攻方向。

说起来理所当然的事儿,做起来可不简单,涉及全国各地、涉及实物,每地都要有专人审核抵押物的真实性、安全性,调查借款人的背景,管理车库等等。

“听上去全是傻功夫,但每发展一家门店,心里就踏实一分,能跟理财用户拍着胸脯保证‘有抵押、更可靠’的感觉不要太好。互联网金融,首先还是落到金融两个字,在此之上,互联网驱动、技术驱动、数据驱动才有施展的空间。人人聚财的车抵贷规模已经做到了全国第二,但在许建文看来,这还不够,“我们希望今年之内把门店做到150家,车抵贷规模做到全国第一,做成中国个人抵押贷款业务的领导者,这才是难以复制的优势,也是理财用户长期坚实的收益保证。”

与 人人聚财 相关的文章推荐

热门平台推荐

兴业银行..1万-500万 个人贷款利率0.03%
工商银行..10万-1500万 个人贷款利率0.03%
乐金所1万-50万 个人贷款利率0.03%
你我贷1万-50万 个人贷款利率0.03%
宜人贷1万-50万 个人贷款利率0.03%
Copyright ©2009-2018 合肥P2P贷款平台中心 Corporation.All Rights Reserved.
P2P个贷、P2P放贷、合肥小额无抵押贷款、合肥信用贷款、合肥担保贷款、合肥贷款公司
皖ICP备13010710号-6

400-680-1220

服务时间:工作时间(9:00-20:00)